INFOGRAPHIES - Afin d’attirer de jeunes primo-accédants et de les inciter à emprunter sur une plus longue durée, la Caisse d’Épargne Rhône-Alpes propose le même taux de crédit immobilier à 1,35% sur 25 et 30 ans. Explications.
Un même taux record sur 25 et 30 ans. C’est ce que propose une banque régionale à ses clients qui souhaiteraient souscrire un crédit immobilier. Il s’agit, selon nos informations, de la Caisse d’Épargne Rhône-Alpes. Du jamais vu, d’après le courtier Vousfinancer. Même sur 20 ans, vous n’êtes pas sûr d’obtenir un tel taux avantageux puisque la moyenne avoisine les 1,5%.
L’objectif reste le même: attirer de nouveaux clients et notamment des jeunes qui sont particulièrement ciblés pour ces emprunts de longue durée. Pour bénéficier de cette offre, les emprunteurs doivent remplir deux critères: l’un des deux doit avoir moins de 40 ans et la somme qui leur est prêtée doit servir à financer uniquement une résidence principale. «À Lyon, les prix ont particulièrement augmenté ces derniers mois (près de 9% sur un an selon Meilleursagents.com). Cette banque veut séduire de nouveaux clients avec des conditions d’emprunt moins strictes et ainsi capter de nouvelles parts de marché au détriment de ses concurrents», précise Sandrine Allonier, de Vousfinancer.
La plupart des établissements financiers cherchent en effet à rendre solvables des primo-accédants particulièrement pénalisés par la hausse des prix immobiliers et la diminution des aides à l’accession au logement (PTZ, Pinel, suppression de l’APL accession). Mais cette stratégie qui consiste à proposer des taux aussi bas sur 25 et 30 ans semble particulièrement risquée pour la banque régionale qui est d’ailleurs la seule à proposer cette offre au sein du groupe. «À vouloir remplir ses objectifs commerciaux le plus vite possible, cette banque se met en danger financièrement. Cette proposition ne risque pas de durer bien longtemps», commente un expert.
En revanche, la tendance qui consiste à allonger la durée des emprunts prend de l’épaisseur. Depuis plus de quatre ans, ce chiffre n’a de cesse de grimper: de 202,5 mois (près de 17 ans) début 2014, la durée des crédits immobiliers (ancien et neuf) est passée à 220 mois (18,3 ans) aujourd’hui, selon les derniers chiffres publiés par l’observatoire Crédit logement/CSA. En outre, sur la même période, la part des emprunts d’une durée comprise entre 25 et 30 ans a grimpé de 22 points (passant de 14,4% à 36,7%), devenant ainsi majoritaire par rapport aux emprunts sur 20 à 25 ans.
Autre tendance: la baisse des taux de crédit (de 2,23% fin 2015, toutes durées confondues, à 1,46% aujourd’hui selon l’observatoire Crédit logement/CSA). «Il y a quelques années, l’écart entre un prêt sur 25 ans et un prêt sur 30 ans atteignait souvent 1 point, explique Sandrine Allonier. Dans ces conditions, l’allongement de la durée du prêt ne permettait ni d’accroître la capacité d’emprunt, ni de faire baisser la mensualité. Aujourd’hui, cet écart a considérablement baissé, ce qui permet d’augmenter la capacité d’achat des emprunteurs, sans trop alourdir le coût du crédit». Concrètement, le remboursement du capital est beaucoup plus rapide, ce qui réduit le risque en cas de revente rapide. Surtout, les courtiers immobiliers soulignent que les taux actuels sur 30 ans (en moyenne autour de 2%) sont plus intéressants que ceux proposés en 2015 sur 20 ans (taux moyen d’emprunt), à savoir 2,5%.
Voici ci-dessous la confirmation en chiffres (pour un emprunt de 200.000 euros). On notera qu’en trois ans, c’est le taux d’emprunt sur 30 ans qui a la plus baissé (-1,4 point contre -0,9 point pour les crédits sur 22 et 25 ans).
• Emprunt sur 22 ans (taux d’emprunt moyen pour les primo-accédants)
• Emprunt sur 25 ans
• Emprunt sur 30 ans
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